Ako dofinancovať chýbajúce peniaze pri hypotéke
Autor: Jana Žiaková
Téma, ktorou sa zaoberá azda každý, kto si berie úver na bývanie. Banky totiž neposkytujú plnú sumu na kúpu nehnuteľnosti. Zvyšnú časť si musí každý zaobstarať inak než hypotekárnym úverom. Našťastie existuje niekoľko možností, ako sa k peniazom dostať. Banka vám nedá plnú sumu na nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť. V tom lepšom prípade dostanete 80%.
Prečo nedostanete 100% na cenu nehnuteľnosti?
Dôvody sú hneď dva:
Nariadenie Národnej banky Slovenska z roku 2018, kedy došlo k upraveniu politiky schvaľovania hypoték. Banky majú od tohto momentu zákaz poskytnúť úver na viac než 80% z ceny ručenej nehnuteľnosti.
Banky sa týmto limitom takpovediac kryjú. V prípade problémov so splácaním sa musí banka založenej nehnuteľnosti zbaviť. To sa väčšinou deje prostredníctvom dražby. Dražba však môže dopadnúť rôzne. Banka môže na dražbe zarobiť dlžnú sumu, no cena môže byť aj nižšia. 80% z odhadnutej ceny nehnuteľnosti však predstavuje takpovediac istotu, ktorá sa na dražbách podarí prakticky vždy dosiahnuť.
Poďme však k samotným možnostiam, ako dofinancovať hypotéku. V ideálnom prípade máte zvyšných 20% našetrených. Pri súčasných cenách nehnuteľností však ide o často o nedosiahnuteľný cieľ. V takom prípade treba hľadať cestu inde.
Založte druhú nehnuteľnosť
Pomerne časté a jednoduché riešenie. Ak máte možnosť založiť druhú nehnuteľnosť (napríklad rodičovský dom alebo byť), neváhajte a využite túto príležitosť. Bez väčších ťažkostí tak získate dodatočné prostriedky na dofinancovanie hypotéky.
Založenie druhej nehnuteľnosti však nemusí byť na celú dobu trvania úveru. Stačí na preklenovacie obdobie, kým budete mať postavený dom resp. stúpne jeho hodnota. Následne môžete požiadať o nový odhad a nechať založenú iba jednu nehnuteľnosť.
Postupujte po etapách
Možno vás ani jedna zo spomínaných možností neoslovila. V takom prípade existuje ešte jedno riešenie. Banky ponúkajú možnosť brať hypotéku aj na budúcu hodnotu nehnuteľnosti. Peniaze tak dostávate postupne, po etapách. Najskôr na kúpu pozemku a postavenie základov.
Keď tento krok spravíte, dostanete ďalšiu sumu napríklad na hrubú stavbu. Potom na dostavanie do fázy holodomu atď. Ideálne je sa však poradiť s finančným poradcom, ktorý vám celý proces vysvetlí.
Dofinacovanie spotrebným úverom
Nie každý má možnosť založiť druhú nehnuteľnosť. Získať spotrebný úver je preto často dosiahnuteľnejšie riešenie, ako predchádzajúca alternatíva. Pokiaľ máte dostatočný príjem, väčšinou nie je problém spotrebný úver získať. Maximálna doba tohto druhu pôžičky býva podstatne kratšia ako v prípade hypotéky. Preto treba počítať s väčším úrokom, ale aj vyššími splátkami.
Požičajte si od rodiny
Pôžička od rodiny môže predstavovať najrýchlejšie a najlacnejšie riešenie. Vaši blízki totiž nebudú od vás pýtať úroky a splácať budete môcť podľa toho, ako sa dohodnete (napríklad po väčších čiastkach). Požičať si peniaze od členov rodiny však môže zároveň naštrbiť na dlhé roky rodinné vzťahy. Preto si treba aj túto možnosť dobre zvážiť.
Aj z tohto dôvodu je dôležité si rodinnú pôžičku poistiť v podobe písomnej zmluvy. Dokument by mal obsahovať aspoň základné údaje o výške požičanej sumy, spôsobe splácania (napríklad mesačne, ročne atď.) a ku ktorému dátumu bude suma splatená.
Využite bonus stavebného sporenia
Pokiaľ plánujete kupovať nehnuteľnosť alebo stavať dom až o niekoľko rokov, oplatí sa využiť stavebné sporenie. Kedysi išlo o výhodný finančný produkt. Dnes má výhodu najmä v tom, že po nasporení istej sumy máte nárok na stavebný úver s relatívne výhodným úrokom. Ten je podstatne nižší ako pri spotrebnom úvere. Rovnako tak doba splácania môže byť až dvadsať rokov. Preto aj samotné splátky sú pomerne nízke.
Možností ako dofinancovať hypotéku je viacero. Pri každom však treba myslieť na to, aby ste nešli na hranicu svojich finančných možností. Pri hypotekárnom úvere resp. akejkoľvek inej pôžičke treba mať dostatočnú rezervu peňazí. V opačnom prípade sa môžete ľahko dostať do finančných problémov a sen o vlastnom dome sa rýchlo rozplynie.