Ceny nehnuteľností rekordne rastú, indexácia poistnej sumy nemusí stačiť
Autor: Jana Žiaková
Ceny nehnuteľností stále prudko rastú. Novopostavených či voľných bytov na predaj je málo a úrokové sadzby hypoték už síce začali rásť, no stále sú ešte priaznivé. V kombinácii s túžbou Slovákov po vlastnom bývaní sú toto hlavné dôvody, prečo ceny bytov a domov tak rapídne stúpli. Mysleli ste však na hrozbu podpoistenia už kúpenej nehnuteľnosti?
Podpoistením rozumieme nižšie poistné plnenie vzhľadom na aktuálnu sumu nehnuteľnosti.
Príklad: Ak je dom poistený na 150-tisíc eur, no jeho hodnota v priebehu rokov vzrástla na 200-tisíc eur, a poistná zmluva sa odvtedy neaktualizovala, znamená to, že dom je podpoistený o 25 % a o túto hodnotu bude krátené aj poistné plnenie. V prípade škody vo výške 10-tisíc eur tak poisťovňa klientovi vyplatí len 7 500 eur.
Ceny bytov rastú rýchlejšie
Podľa údajov Národnej banky Slovenska sa cena bývania na Slovensku opäť dynamicky zrýchlila - medzištvrťročne až o 23,3 %. Kým ku koncu minulého roka stál meter štvorcový nehnuteľnosti na Slovensku v priemere 2 262 eur, koncom marca 2022 to bolo už 2 729 eur.
Kľúčová je kontrola poistných zmlúv
Riziko podpoistenia hrozí aj kvôli rastu cien nehnuteľností, ktoré najmä v posledných rokoch rástli raketovým tempom vplyvom inflácie, nízkych úrokových sadzieb a vysokému dopytu.
Je preto potrebné vybrať si čo najvhodnejší spôsob, ako predchádzať podpoisteniu nehnuteľností a domácností a hlavne riešiť to skôr, ako by mohlo dôjsť k prípadnej škode.
Automatická indexácia nemusí stačiť
Pri poistných zmluvách sa stretneme s pojmom indexácia. Hovoríme o pravidelnom zvyšovaní poistnej sumy na základe zmeny indexu cien, čiže rast cien stavebných prác a materiálov.
Indexácia poistnej zmluvy sa síce snaží zvyšovať poistnú sumu v čase, aby nedochádzalo k podpoisteniu, ale prax ukazuje, že úplne nekorešponduje s reálnym zvyšovaním cien nehnuteľností. Niektoré poisťovne síce vo všeobecných poistných podmienkach (VPP) uvádzajú, že ak je počas celého obdobia poistenia dojednaná indexácia a v čase uzavretia bola poistná suma správne nastavená, tak si nebudú uplatňovať podpoistenie.
V praxi to znamená, že závisí od konkrétnej poisťovne, či má takéto ustanovenie vo VPP.
Ak nemá, tak je veľmi pravdepodobné, že automatická indexácia nepokryje v každom roku reálny nárast správnej poistnej sumy a nehnuteľnosť bude tým pádom podpoistená.
Ak máte poistenie staršie ako dva roky, určite si dajte aktualizovať poistné sumy na svoje nehnuteľnosti. Kontrola poistných zmlúv by sa mala urobiť minimálne raz za päť rokov, pri súčasnej situácii na trhu určite aj častejšie aspoň dvakrát ročne. Aj napriek zvolenej indexácii je vhodné raz za čas poistnú zmluvu prehodnotiť. Najmä čo sa týka rozsahu poistného krytia, pričom si klienti môžu dopoistiť riziká, ktoré v pôvodnej zmluve poistené neboli.
Aktualizácia je potrebná aj po rekonštrukcii
Kontrola poistnej zmluvy by mala prebehnúť aj v prípade, ak si klient nejakým spôsobom zveľadil, či rekonštruoval svoju nehnuteľnosť, ktorá zvýšila jej hodnotu. Či už je to nová fasáda, strecha, alebo napríklad moderné okná - vďaka tomu cena tiež automaticky rastie.