Debetka vs. kreditka
Autor: Jana Žiaková
Povolené prečerpanie môže byť cestou k ľahkému zaúverovaniu sa, kreditka je však pre mnoho z nás priamo diaľnicou k časovanej bombe plnej dlhov. Zlé používanie kreditnej karty totiž väčšina ľudí rieši novým spotrebiteľským úverom aj keď s nižším mesačným zaťažením pre našu peňaženku. Ak chcete správne používať kreditnú kartu, musíte dodržiavať disciplínu v tom koľko peňazí môžete minúť. Nie je to iba o tom poznať parametre vrátane bezúročného obdobia, ale najmä nemíňať viac ako by sme míňali bez kreditky.
Každá karta je totiž vhodná na iný účel
Mnoho ľudí si pojem kreditná karta spája s niečím plusovým, pričom v skutočnosti je tento pojem odvodený od slova "credit", čo v preklade znamená úver. Základný rozdiel medzi debetnou a kreditnou kartou je v tom, že kým pri debetnej karte si klient vyberá peniaze z vlastného účtu, pri kreditnej karte si požičiava peniaze od banky.
Debetná karta sa vydáva k účtu, na ktorom má klient vlastné finančné prostriedky a do mínusu sa dostane len vtedy, ak má na účte zriadené tzv. povolené prečerpanie. Ide o účet, na ktorý chodí príjem, sú z neho zriadené rôzne trvalé príkazy a okrem platenia v obchodoch či výberu peňazí z bankomatov, slúži aj na nákup prostredníctvom internetu a dobíjanie telefónnych kariet mobilných operátorov prostredníctvom bankomatov.
Kreditná karta funguje na inom princípe. Klient si cez ňu požičiava peniaze od banky, ktorá mu ju vydala, s tým, že ak požičanú sumu vráti do stanovenej lehoty splatnosti, neplatí žiaden úrok. Touto kartou je rovnako možné platiť za tovar alebo služby v obchodoch, či na internete, prípadne vyberať hotovosť a dobíjať telefónne karty mobilných operátorov. Ku kreditnej karte však nie je nutné mať zriadený bežný účet.
Od typu karty a jej používania sa ale odvíjajú aj poplatky, či úroky. Za vydanie kreditnej karty si banky účtujú poplatok, ktorý môže byť buď ročný, alebo mesačný, pričom nezáleží na tom, či kartu využívate alebo nie. Pri používaní kreditnej karty si banky účtujú vysoký poplatok za výber hotovosti z bankomatu, preto je výhodnejšie používať kreditnú kartu na bezhotovostné platby a pri výbere hotovosti siahnuť radšej po karte debetnej. Na hotovostné výbery z bankomatu sa navyše nevzťahuje bezúročné obdobie, a to je ďalší z dôvodov, prečo sa viac oplatí s kreditnou kartou platiť.
Ak sa rozhodnete pre kreditnú kartu, je dobré si uvedomiť, že peniaze, ktoré využívate patria banke, nie sú to vaše peniaze a budete ich banke musieť vrátiť.
S kreditnými kartami však nie sú spojené len poplatky, ale aj úroky.
Ak v rámci bezúročného obdobia (stanovuje sa podľa typu karty, spravidla 40-55 dní) dokážete celú dlžnú sumu na kreditnej karte vyrovnať, môže byť jej využívanie pre vás výhodné, pretože si prakticky požičiavate zadarmo a často môžete vďaka tejto karte využívať aj rôzne bonusy (napr. poistenie, vrátenie percenta z platieb na účet, predlžená záruka tovarov...).
Ak ale dlh nezaplatíte načas, začnú nabiehať úroky, ktoré sú jednými z najvyšších na trhu (cca od 17-22%). Platí to aj vtedy, keď si zvolíte možnosť postupného splácania dlhu, kedy sa celá nesplatená časť úročí práve týmto vysokým úrokom. Najlepšou voľbou je preto splatiť celú vyčerpanú sumu v bezúročnom období a neplatiť nič navyše.
Skôr než teda použijete kreditnú kartu dobre si premyslite, či vyčerpanú sumu dokážete aj načas splatiť, pretože suma na karte je síce lákavá, ale problémy s jej splácaním vám za to určite nestoja.
Poplatok za kreditnú kartu?
Veru tak, aj taký je. Za vedenie kreditnej karty banke platíte mesačný poplatok. Podobne, ako je to pri vedení účtu, aj tu je možné poplatok znížiť na nulu prostredníctvom programov odmeňovania. Nie však všade. Mnohé banky ponúkajú na určité obdobie kreditku zdarma, odpustia vám poplatok aby ste na tento typ produktu prikývli. Následne, keď produkt využívate, poplatok nabehne a zrušiť ju už nemusí byť také jednoduché. Banky často na úplne zrušenie kreditnej karty potrebujú dva nulové mesačné výpisy. Keďže je kreditná karta typ úveru, môže ešte aj po vašom zrušení na nejakú dobu svietiť medzi čerpanými úvermi v úverovom registri pod vašim menom.
Príklad:
Kreditnú kartu ste začali napríklad používať 1. decembra. Na kreditke máte nastavené bezúročné obdobie do 15teho dňa v mesiaci január. Bezúročné obdobie bude v tomto prípade trvať 46 dní, teda 31 dní v decembri + 15 dní januári). Hodnotu dlžnej sumy sa dozviete buď z mesačného výpisu za december, ktorý dostanete začiatkom januára. Alebo si to viete pozrieť priamo v appke, či Internetbankingu k 1. januáru. Pri kreditnej karte nájdete vyčíslenú sumu, ktorú musíte splatiť, aby ste mali peniaze bez úrokov.
Debetná karta vs. kreditka
Debetná karta
Platobná karta k bežnému účtu
Čerpáte vždy vlastné peniaze
Možnosť čerpať do mínusu – za prečerpané peniaze platíte úrok
Kreditná karta
Úverová platobná karta
Požičiavate si peniaze od banky
Bezúročné obdobie
Vhodnejšia pre platby v zahraničí