Druhy životného poistenia - ktoré je dnes už úplne tabu?
Životná poistka vo všeobecnosti má poistenému, prípadne pozostalým (oprávneným osobám) poskytnúť finančné zabezpečenie v prípade náhodnej a nečakanej udalosti. Okrem toho, že životná poistka slúži ako finančná istota v prípade nepríjemných udalostí, môže predstavovať aj istú formu (ne)zhodnocovania prostriedkov. Poisťovne ponúkajú celkom 3 rôzne druhy životného poistenia.
DRUHY ŽIVOTNÉHO POISTENIA
Rizikové životné poistenie
Kapitálové životné poistenie
Investičné životné poistenie
Rizikové poistenie
Je základným produktom životného poistenia. Pri jeho uzatvorení sa stanoví výška poistnej sumy, ktorá je vyplatená v prípade poistnej udalosti. Poistenie sa vzťahuje len na krytie rizika smrti, prípadne ďalších rizík ako invalidita, vážny úraz, choroba, alebo hospitalizácia, kde sa celé poistné spotrebuje na poistné riziko. Je to životné poistenie bez sporenia. Ponúka asi najväčšiu flexibilitu. Môžete si v ňom len poistiť poistné riziká a nemusíte si v ňom povinne investovať peniaze. Postupne ako rastie finančná gramotnosť u ľudí na Slovensku, tak sa stáva čoraz častejším aj u bežných ľudí. Z ekonomického hľadiska je práve rizikové životné poistenie vo väčšine prípadov tou najlepšou voľbou. Tento typ poistenia je aktuálne na trhu najžiadanejší.
Kapitálové poistenie
Okrem krytia rizika smrti navyše obsahuje sporiacu zložku. V praxi to znamená, že poisťovňa nám v prípade, že sa dožijeme dohodnutého veku, vyplatí dohodnutú garantovanú sumu.
My ako poistník zaplatíme poistné, ktoré sa rozdelí na poistné na sporenie a druhá časť putuje na riziko a poplatky poisťovne. Sporenie je v tomto prípade dosť neefektívne – veľmi nízke reálne úročenie a v konečnom dôsledku sa predražuje naša samotná mesačná suma na poistenie. Dnes môžete mať garanciu vo výške 2% p.a. Aj vďaka garanciám nie je možné vyššie zhodnotenie. Istota a vysoký výnos sa veľmi nekamarátia.
Investičné poistenie
Prostredníctvom investičného životného poistenia spravuje a investuje poisťovňa vaše peniaze do podielových fondov.
Pri investičnom životnom poistení sa nezhodnocuje celá suma poistného, ale len investovaná časť. Čo je ešte horšie, poplatky platíte nielen poisťovni, ale aj správcovskej spoločnosti, čím pre vás dochádza k zdvojeniu poplatkov.
Jedno aj druhé núti ľudí sporiť alebo investovať peniaze. Ide teda o poistenie so sporením. Okrem poistného krytia musíte dávať peniaze navyše, ktoré poisťovňa investuje. Na tom by nebolo nič zlé, ale sporenie cez životné poistenie je spojené s vysokými poplatkami, čo nie je práve to, čo sa vám oplatí.
Poistná zložka by mala prevažovať, aby životné poistenie slúžilo predovšetkým ako poistná ochrana, nie ako investovanie.
Aj vzhľadom na rekordnú infláciu je naozaj dôležité, aby ste so svojimi financiami nakladali zodpovedne. Nemíňajte ich zbytočne tam, kde strácajú na hodnote. Ideálne je starú investičnú poistku zrušiť, uzavrieť si nové rizikové životné poistenie a zároveň sa poobzerať po samostatnom investovaní. Stačí si nájsť skúseného finančného makléra, ktorý vám s tým pomôže.