Moje nové bývanie – čo musím vedieť o hypotéke
Autor: Kristína Lazarová
Janovi a jeho manželke sa pomaly rozrastá rodina a chcú si kúpiť rozsiahly byt. So ženou sa dohodnú sa na HYPOTÉKE NA BÝVANIE. Čo všetko musia vedieť, aby ich neskôr nič nezaskočilo? V prvom rade, hypotéka na bývanie sa dá použiť len na kúpu, stavbu či rekonštrukciu nehnuteľnosti. Ak si banka žiada dokladovanie účelu použitia finančných prostriedkov, tak spravidla predkladaním kúpnej zmluvy, faktúr alebo podpísaním čestného vyhlásenia o použití peňazí a doložením fotografií. Uvedomujú si aj, že byt budú splácať dlhé obdobie, cca 30 rokov, čo im je pri hypotéke umožnené.
Chcú mať isté obdobie garantovaný úrok, a tak uvažujú nad ponukou fixácie úveru. Je to obdobie, počas ktorého nesmie banka zmeniť ani úrokovú sadzbu a ani výšku mesačnej splátky. Najčastejšie ide o fixáciu na 1, 3 či 5 rokov, výnimočne na dlhšie. Ak Janovi po skončení fixácie neponúknu výhodný úrok, môže si svoju hypotéku refinancovať v inej banke, kde mu bude ponúknutý.
Aby bola banka, krytá, keby prestali splácať, musia ručiť založením nehnuteľnosti, v Janovom prípade bytom. Banka si väčšine prípadov žiada aj dokladovanie príjmu, najčastejšie za posledné 3 mesiace a svoje urobí aj to, že Jano má v práci TPP na dobu neurčitú. Keby mal zmluvu na dobu určitú, mal by s vybavovaním väčšie problémy. Janova žena je živnostníčka a má šťastie, že byt kupujú spolu, lebo keby bola sama, tak banka môže posudzovať jej príjmy aj za omnoho dlhšie obdobie dozadu. Hypotéka pre živnostníkov má zložitejšie podmienky na splnenie.
Keďže sú mladí, uvažujú aj o štátnom príspevku pre mladých, kedy sa im počas prvých 5 rokov odpočítavajú z úrokovej sadzby 3%. Spĺňajú všetky podmienky, majú do 35 rokov a ich spoločný hrubý príjem za prechádzajúci rok (2016) nepresahuje 2332,20 eur. Príspevok získajú najviac na 50 000 eur a zároveň maximálne do 70% hodnoty nehnuteľnosti. Toto zvýhodnenie môže Peter so ženou využiť len do konca roka 2017, pretože od januára platí nový zákon, kedy už nebude existovať štátny príspevok ako ho poznáme. Namiesto dotácie zo strany štátu na hypotéku má začať platiť daňový bonus, ktorý bude možné zohľadniť v daňovom priznaní.
Okrem iného začal Jano rozmýšľať aj nad svojím úverovým registrom. Záznamy tu zostávajú síce 5 rokov, banky však najčastejšie posudzujú stav registra za posledných 12 mesiacov. Posudzujú pri ňom aj to, či sa niekedy klient omeškal s nejakou splátkou len jednorázovo alebo šlo meškanie na pravidelnejšej báze.
Jano je šikovný a občas robí fušky, čím si vie slušne privyrobiť. Keďže by sa radi hypotéky zbavili skôr, zaujímajú ho mimoriadne splátky. Raz ročne, k výročiu úveru, môže ako mimoriadnu splátku vložiť ľubovoľný obnos peňazí, maximálne však do výšky 20% istiny hypotéky.
Jano rád skúša šťastie a občas podá športku. Stále verí, že vyhrá a bude môcť svoju hypotéku predčasne splatiť. Ak by to spravil ešte v období fixácie, zaplatí poplatok 1%. Ak k predčasnému splateniu dôjde až po období fixácie, bude to mať bez poplatku a navyše sa zbaví aj hypotéky.
V banke by Janovi radi sprostredkovali aj poistenie úveru. On toto však odmieta, pretože má vlastnú životnú poistku s výhodnejšími podmienka a hlavne lepšie nastavenú, ako by mu to urobili v banke. Podmienkou uzavretia zmluvy je poistenie nehnuteľnosti, ktorou sa ručí. Ak by došlo k poškodeniu tejto nehnuteľnosti v dôsledku poistnej udalosti, poisťovňa vyplatí sumu najprv v prospech banky.
Manželov zaujímajú aj poplatky spojené s vybavením hypotéky. Banky si účtujú poplatok za vybavenie hypotéky, niektoré ho majú ako určité % z výšky úveru, iné ako pevne stanovené sumu, bez ohľadu na to, koľko si bude Jano požičiavať. Zvyčajne je nutné ešte popri vybavovaní zaplatiť aj poplatok za znalecký posudok a poplatky spojené napríklad s katastrom pri zavkladovaní záložného práva (v tomto prípade je to právo banky domáhať sa uspokojenia, ak nie je nehnuteľnosť včas a riadne splácaná). Jano má známeho znalca, ktorý mu to vybaví lacnejšie a švagrinú na katastri, takže si to vybaví sám, čím vlastne aj ušetrí.
Keďže manželia nemajú dostatočný finančný obnos na kúpu bytu za vlastné, požičajú si od banky. Dnes je hypotéka na bývanie súčasťou každého (nielen mladého) človeka, ktorý sa chce osamostatniť. Treba si len vybrať tú správnu ponuku a byť disciplinovaný v splácaní.