NBS chce vyriešiť problém so "striebornými hypotékami"
Autor: Jana Žiaková
Slováci málo investujú a čoraz viac sa zadlžujú úvermi. Problém je hlavne v predlžovaní dĺžky splatnosti úveru, často až do dôchodkového veku. Národná banka Slovenska preto pripravuje nové obmedzenie. Zadlžovanie do dôchodkového veku tak bude mať po novom prísnejšie pravidlá. Zmena by mohla platiť od októbra.
Počet žiadostí o hypotéky rastie dvojciferným tempom, úrokové sadzby sú čoraz vyššie a príjmy stúpajú pomalšie ako inflácia, pričom tá straší už na úrovni dvanástich percent. To, že situácia je zlá, naznačuje aj varovanie Európskej únie - nachádzame sa v zozname šiestich krajín upozornených pre nadmerné zadlžovanie a rastúcu nedostupnosť bývania. V EÚ s pribúdajúcim vekom pribúdajú aj príjmy, a teda splácanie záväzkov je menej problematické, na Slovensku je to naopak - príjmy klesajú a záväzky stúpajú.
Kým v roku 2019 mala len každá siedma poskytnutá hypotéka ľuďom od 40 do 45 rokov splatnosť 30 rokov, na konci roka 2021 to bola už každá štvrtá. Približne polovica z nich pritom siaha až do dôchodku. Ľudia si neuvedomujú, že na dôchodku dochádza k poklesu ich príjmu, tým pádom môže nastať problém pri splácaní úveru.
NBS sa chce zamerať najmä na "strieborné hypotéky"
Hovoríme o hypotekárnych úveroch presahujúcich až do seniorského veku. NBS preto navrhuje upraviť limit na podiel celkovej zadlženosti k ročnému príjmu (debt-to-income - DTI). Úprava by sa týkala len úverov, ktoré budú spotrebitelia splácať aj po dosiahnutí 64. roku života.
Návrh zohľadňuje riziko zníženia príjmu na dôchodku, ako aj postupné znižovanie počtu rokov, počas ktorých je spotrebiteľ schopný splácať úvery bez výrazného nárastu rizika finančných ťažkostí. Toto riziko sa zohľadní prostredníctvom postupného zníženia limitu DTI, teda znížením podielu dlhu voči príjmu, pričom v súčasnosti dlh nemôže prekročiť 8-násobok ročných príjmov.
NBS predpokladá, že pri úveroch na bývanie by navrhovaná úprava mala zasiahnuť približne 6 % nových úverov, pričom objem poskytnutých hypoték by sa mal znížiť o 15 %. Odhaduje, že úprava DTI, hoci výraznejšie nezasiahne situáciu na trhu, zníži očakávané riziko nesplácania úverov na bývanie až o dve tretiny (z 9,1 % na 3,7 %).
Odporúčaným riešením je tak vybaviť si fixáciu úroku, a to aj za cenu o čosi vyšších splátok. Nikto totiž nedokáže povedať, ako vysoko budú sumy stúpať, a s každým dňom je situácia horšia. Posledná vec, po ktorej človek túži, je preniesť si hypotéku až do dôchodku.